Um comportamento bastante comum pode estar comprometendo a saúde financeira de microempreendedores individuais (MEI), microempresas (ME) e empresas de pequeno porte (EPP): o uso excessivo e sem planejamento do cartão de crédito. Com juros do crédito rotativo que já ultrapassam 450% ao ano, essa modalidade se consolidou como o segundo serviço financeiro mais utilizado pelos empreendedores no Brasil.

As informações fazem parte da pesquisa Hábitos Financeiros dos Pequenos Negócios, desenvolvida pelo Sebrae em parceria com o Instituto de Pesquisas Sociais, Políticas e Econômicas (IPESPE). O estudo ouviu mais de 6,2 mil empreendedores de diferentes segmentos em todas as regiões do país.

Entre os meios de pagamento mais utilizados, os boletos bancários foram os que apresentaram maior crescimento no período entre 2022 e 2025, saltando de 27% para 46%. O cartão de crédito segue estável, sendo utilizado por 43% dos empreendedores. Já o empréstimo bancário teve crescimento moderado, passando de 35% para 39%, enquanto o financiamento de bens e equipamentos avançou de 35% para 42%.

Segundo o presidente do Sebrae, Décio Lima, o cartão de crédito pode ser um aliado quando utilizado com estratégia. “Quando bem planejado, o cartão ajuda a organizar despesas, concentrar pagamentos e até ganhar prazo. O problema surge quando ele passa a ser usado como fonte de financiamento, especialmente na ausência de capital de giro — e aí vira um grande risco”, explica.

Ele alerta ainda que esse uso inadequado costuma gerar um efeito em cadeia no fluxo de caixa. “O empreendedor resolve uma demanda imediata, mas acaba comprometendo o orçamento do mês seguinte com parcelas que pressionam as finanças do negócio”, completa.

Crédito consciente

Para ajudar pequenos negócios a escaparem dos juros elevados, o Sebrae atua por meio do Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas (Fampe), iniciativa que integra o Programa Acredita, do governo federal. Somente em 2025, o fundo já viabilizou R$ 1,6 bilhão em financiamentos, o que representa um crescimento de 32% em relação a 2024.

“Identificamos que 88% dos pequenos negócios não acessavam crédito por falta de garantias. Com o Fampe, conseguimos oferecer segurança, crédito assistido e condições para a sustentabilidade das empresas”, destaca Décio Lima.

Atualmente, o Sebrae conta com 26 instituições financeiras operando com o Fampe. Além disso, o Acredita Microcrédito — voltado a operações fora do sistema financeiro tradicional, como bancos comunitários, moedas sociais e programas de microcrédito municipais e estaduais — tem expectativa de liberar R$ 250 milhões em crédito.

Outra frente é o Acredita Delas, também com garantia do Fampe, que já possibilitou a liberação de R$ 55 milhões em crédito para negócios liderados por mulheres em apenas um mês de operação em todo o país.

Para Décio Lima, o crédito precisa ser visto como ferramenta de crescimento, não como armadilha financeira. “Quando bem utilizado, ele permite investir em estoque, modernizar equipamentos, comprar insumos com melhores condições e atravessar períodos de queda no faturamento. Mas isso só funciona quando o crédito é compatível com o tamanho do negócio, o fluxo de caixa e o objetivo da operação”, ressalta.

Antes de usar cartão de crédito ou contratar financiamentos

Com iniciativas como o Fampe e o Programa Acredita, o Sebrae busca facilitar o acesso a crédito mais barato, com garantias e orientação técnica, evitando que o empreendedor dependa de soluções emergenciais e onerosas, como o cartão de crédito no rotativo.

Utilizar crédito de forma consciente significa:

Preservar o caixa, com parcelas que cabem no orçamento mensal graças a juros menores e prazos adequados.
Reduzir riscos, evitando atrasos, renegociações constantes e perda de controle financeiro.
Sustentar o crescimento, usando o crédito para investir e gerar retorno real ao negócio.
Garantir previsibilidade, sabendo exatamente quanto será pago, por quanto tempo e sem surpresas.
Promover longevidade, já que empresas que planejam o uso do crédito tendem a sobreviver mais e obter melhores resultados.

Programa Acredita

O Programa Acredita, iniciativa do governo federal, conta com apoio do Sebrae para orientar o empreendedor na obtenção do crédito da forma mais segura e planejada. Além de disponibilizar soluções digitais para ajudar no planejamento financeiro e na busca pelas linhas de crédito disponíveis no mercado, o Sebrae pode ser avalista de até 80% do valor total do empréstimo, por meio do Fundo de Aval para Micro e Pequenas Empresas (Fampe), em instituições financeiras parceiras.